На ту же тему:
Практикум: как запланировать крупную покупку?
Как запланировать крупную покупку?
Для каждого человека определение «крупная покупка» носит индивидуальный смысл. Кто-то понимает под этим машину, кто-то – элитную недвижимость, а некоторые считают существенным вложением приобретение зимней одежды. Во любом случае стоимость желаемого ощутима для бюджета, а большие покупки нужно делать правильно.
Планируем вовремя

Если не планировать цели своевременно, может банально не хватить денег на самое важное. Эффективное планирование целей стоит на трёх китах:

  • Строгий контроль: вы должны точно знать, сколько денег к вам приходит, а сколько тратится. Для этого нужно вести бюджет – фиксировать и распределять по категориям все доходы и расходы. Вести бюджет можно в специальной тетради, табличке Excel или в специальных приложениях для мобильных телефонов. Последних сейчас великое множество, так что любой человек сможет найти удобный и бесплатный вариант для себя;
  • Сокращение расходов и увеличение доходов. Через пару месяцев ведения бюджета вы получите чёткую картину своей финансовой жизни. Подумайте, что в ней можно изменить? Какие траты можно сократить? Например, начать экономить воду и электричество, сменить тариф мобильного и так далее. Не менее важно проверить, не упускаете ли вы выгоду – кэшбеки, проценты по накоплениям и прочее;
  • Планирование на годы вперёд. Немногим удаётся откладывать много, поэтому важно планировать большие покупки заранее. Например, вы смогли откладывать 15 000 рублей в месяц, ваша цель стоит 700 тыс. рублей. С доступной вам суммой на это потребуется почти 4 года, совершить такую покупку в меньший срок не получится. Придётся либо отказаться от цели, либо взять кредит и переплачивать.
Смотрим в будущее

Начните с составления общей картины финансовых целей в вашей жизни. Попробуйте сориентироваться, когда и чего вы хотели бы добиться – купить квартиру, машину, сделать ремонт, накопить определённую сумму к пенсии... Подумайте, в какие сроки этого хотелось бы достичь, и сколько это будет стоить. Примерно так:

2023 – сделать косметический ремонт, 170 000

2025 – оплатить обучение ребёнка, 700 000

2031 – путешествие мечты, месяц на Бали, 310 000

2031 – путешествие мечты, месяц на Бали, 310 000

2050 – жизнь на пенсии, накопить 5 млн

Но это ещё не всё! Стоимость цели со временем может измениться из-за инфлации. Давайте к этому подготовимся. Есть специальная формула, которая помогает узнать будущую стоимость цели:

Текущая стоимость * (1 + % инфляции) ^ количество лет до цели

Например, если инфляция составляет 4%, обучение ребёнка через 6 лет будет стоить:

700 000 * (1+0,04) ^ 6 = 885 723 руб.

Это почти на 200 тысяч дороже, чем мы планировали! Хорошо знать об этом заранее, верно?

В итоге наши планы будут выглядеть так:

2023 – сделать косметический ремонт, 198 875

2025 – оплатить обучение ребёнка, 885 723

2031 – путешествие мечты, месяц на Бали всей семьёй, 477 230

2050 – жизнь на пенсии, накопить 16 216 987

Как упростить накопления

Итак, чтобы к 2025 году накопить на образование ребёнка, надо откладывать 12 300 рублей в месяц. При этом первые 4 года надо ещё копить на ремонт, откладывая 4 143 рубля в месяц. Но у нас же всего 15 000 свободных, как быть?

На помощь приходят финансовые продукты. Давайте посмотрим, что будет, если мы используем самый доступный и безопасный инструмент - депозит. Допустим, мы открыли вклад с ежемесячной капитализацией под 7%, тогда на ремонт надо откладывать примерно 3 620 рублей в месяц, а на образование - 10 000 рублей. То есть 13 620 рублей в месяц – у нас даже остаются ещё свободные деньги! Из них можно начать формировать запас на путешествие. А когда эта сумма накопится, можно приступать к сбережениям на пенсию.

Кстати, депозиты хороши ещё и тем, что защищают накопления от нас самих: когда деньги лежат дома и к ним всегда есть доступ, уж очень велик соблазн стащить немного на сиюминутные «хотелки». Нередко люди буквально воруют сами у себя. Тысяча сюда, тысяча сюда – казалось бы, мелочи на фоне общих сумм, а в итоге накопления просто испаряются…

Что ещё может помочь?

Эксперты рекомендуют делать накопления в той валюте, в которой будет покупаться цель. Например, копить на путешествия есть смысл в валюте страны, куда вы планируете поехать. Помимо этого, валюта помогает защитить накопления от скачков курса, так что даже без таких целей есть смысл «раскладывать яйца в разные корзины» и часть накоплений делать в долларах и/или евро. Однако надо учитывать, что валютные депозиты, хоть и защищают от скачков курса, менее выгодны в плане процентов – если по рублёвым вкладам нетрудно найти предложение в 6-8%, то по валютным редко встречается больше 2%.

Ещё один помощник – инвестиции. Они могут приносить гораздо большие прибыли, чем вклады, но важно помнить о рисках. Если вы не готовы всерьёз обучаться торговле на бирже, можно выбирать консервативные стратегии с минимальными рисками. Например, вложить 70% инвестируемых средств в ОФЗ, а на остальные 30% купить акции крупных стабильных компаний и держать их. Такой подход не подходит для краткосрочных целей, зато в пути к долгосрочным может очень здорово подсобить. Или же можно довериться профессионалам, купив ПИФ или отдав свой брокерский счёт в доверительное управление. Конечно, в этом случае часть прибыли от инвестирования достанется управляющей компании за её работу. Но вам в этом случае не придётся разбираться в финансовых отчётах компаний и принимать сложные решения.

Узнайте больше об управлении личными финансами на Вашифинансы.рф
Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей»